20代からマイホームを手に入れることは、ライフプランの大きな節目となります。長期的な資産形成と将来の安定を見据えた場合、20代からの家づくりには多くの利点があります。一方で、収入の不安定さや人生設計の変化などのリスクも存在します。今回は、20代からの家づくりのメリット・デメリットや注意点を詳しく解説し、あなたの賢明な判断の一助となることを目指します。
メリット
20代から家づくりを始めるメリットは多岐に渡ります。この節では、大きなメリットをいくつかの観点から紹介します。
住宅ローンの長期返済が可能
20代からマイホームを購入すれば、長期の住宅ローンを組むことができます。例えば35年ローンなら、定年を前にローンを完済できる可能性が高まります。これにより、老後の生活設計に余裕を持たせることができるでしょう。
ローン返済期間が長ければ、月々の返済額も抑えられます。収入が安定している30代以降に比べ、20代の収入は比較的少ない傾向にありますが、長期ローンなら無理のないローン支払いが可能になります。
早期からの資産形成
20代から自己資金でマイホームを購入すれば、その分が貴重な資産となります。賃貸に住む場合、家賃は借主のものにはならず、所有者の資産となってしまいます。一方、ローンを払い続けることで、自身の資産を着実に築くことができます。
また、若年層のうちから資産を形成しておけば、老後の生活設計に幅が持てます。マイホームを資産の一部として築き上げることは、将来への大きな備えにもなるのです。
子育て世帯への控除措置
20代から家づくりを始めれば、子育て世代に控除措置を受けられるチャンスもあります。所得税や住民税から一定額が控除される「住宅ローン控除」の適用を受けられる可能性が高まるのです。
子育て世帯では、教育費などの出費が多くなりがちです。住宅ローン控除を受けることで、控除前と比べて実質的な負担が軽減されます。節税メリットが得られるため、マイホーム取得の後押しにもなります。
デメリット
20代からの家づくりには、メリットと並んでデメリットも存在します。この節では、主なデメリットについて解説します。
頭金の用意が大変
マイホーム購入には、頭金の用意が必要となります。頭金とは、住宅ローン以外で自己資金で支払う金額のことです。20代の若年層では、頭金を準備するのが大変な場合が多いでしょう。
頭金がないまま住宅ローンを組むと、借入金額が高額になり、将来の返済負担が重くなってしまう恐れがあります。確実に頭金を用意することが、20代からの家づくりにおける重要なポイントになります。
収入の不安定さ
20代の収入は、キャリアの浅さから比較的不安定です。企業の事情によっては給与が減ったり、失職に至ることもあります。こうした収入の変動が、ローン返済に大きな影響を及ぼす可能性があります。
不安定な収入で住宅ローンを組むと、返済遅延や延滞のリスクが高まります。20代で家を建てる際は、収入の安定性を慎重に見極めることが不可欠です。
ライフプランの変化への対応が難しい
20代では、転職や転勤、結婚や出産など、人生設計の変化が起こりやすい時期です。マイホームを購入した後に、このような変化が起きた場合、柔軟な対応が困難になる可能性があります。
住む地域を移動する際、マイホームを手放さざるを得なくなることもあります。売却に伴う損失を被ったり、新しい土地で別の住宅を探さなければならなかったりと、様々な問題が生じる可能性があるのです。
失敗しない家づくりのポイント
20代からマイホームを検討する際は、失敗のリスクを最小限に抑えることが重要です。この節では、注意すべき点をいくつか紹介します。
収支バランスの確認
住宅ローン以外の生活費や将来の出費も見据え、収支バランスを確認しましょう。余裕のない借入は、無理のある生活を強いられかねません。
車のローンや教育費、老後の生活費など、全ての支出を総合的に考慮したうえで、住宅ローン返済額を検討しましょう。収入に見合った、無理のないプランを立てることが大切です。
ライフプランの明確化
20代で家を建てる前提でライフプランを念入りに立ててみましょう。
具体的には、以下のようなことを想定する必要があります。
●住む地域の変更の可能性
●結婚や出産による家族構成の変化
●キャリアアップにより収入が大幅に変わる可能性
このように、ライフプランを明確にすることで、将来の変化に対するリスクを最小限に抑えられます。不確定要素が多い20代だからこそ、十分な準備が重要になってきます。
立地や間取りの選定
マイホームの立地や間取りは、将来を見据えた上で慎重に選ぶ必要があります。
以下のようなポイントに気を付けましょう。
●転売や賃貸が可能な立地か
●家族構成の変化に柔軟に対応できる間取りか
●バリアフリー設計など、将来に備えた設計か
立地や間取りを間違えると、マイホームを簡単に手放せなくなる可能性があります。したがって、柔軟性の高い物件選びが不可欠なのです。
頭金の調達方法
頭金は、20代から家づくりを進める上で大きな壁になりがちです。
この節では、頭金の調達方法をいくつか紹介します。
親からの支援
20代の若年層では、頭金の用意が難しい場合が多くあります。そこで、親からの支援を受けることで、頭金を準備する一つの選択肢となります。
親が子供のマイホーム購入を後押しする狙いは、以下のようなことが考えられます。
●早期から資産形成を支援したい
●子育てに適した環境を与えたい
●自身の遺産の一部を子供に渡したい
親からの支援を受けられる環境にある方は、頭金の準備を親に相談してみるのも一案でしょう。
頭金ゼロプラン
最近では、頭金ゼロで住宅ローンを組める商品が登場しています。頭金の準備が不要なため、20代でマイホーム購入をスムーズに検討できます。
一方で、頭金がない分、借入金額が高くなるデメリットもあります。したがって、頭金ゼロプランを利用する際は、返済総額やその他の諸費用を確認する必要があります。
ローン以外の資金調達
頭金以外にも、契約時の諸費用など、様々な初期費用がかかります。自己資金が不足する場合は、住宅ローン以外の資金調達を検討しましょう。
●住宅取得資金贈与特別控除制度の活用
●証券会社の住宅ローン
●クラウドファンディングなどの新しい調達手段
こうした手段を組み合わせる事で、20代でもマイホーム購入のハードルを下げられる可能性があります。
まとめ
20代からの家づくりは、長期的な視点に立てば大きなメリットがあります。一方で、様々なリスクを抱えていることも事実です。本記事で解説した注意点を参考に、あなたなりの賢明な選択をしてください。
頭金の準備や収入の見通し、ライフプランの立案など、20代ならではの課題はありますが、乗り越える方法は必ずあります。将来を見据えた上で、無理のない家づくりを心がけましょう。
最後に、20代は人生の大切な節目です。マイホームを手に入れるからには、ゆっくりと熟考し、あなたらしいベストな選択をすることが重要です。そのためのヒントが、この記事に少しでも詰まっていれば幸いです。
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